Kaliforniya Universitetinin Davis araşdırması göstərir ki, 2016-cı ildə Wells Fargo maliyyə qalmaqalı, ev alanları ipoteka üçün fintech kreditorlarına apararkən ənənəvi banklara istehlakçı inamını azaldıb.

Journal of Financial Economics jurnalında “Trust as an giriş maneəsi: Evidence from FinTech-in qəbulu” adlı məqalə dərc olunub . Sənəd UC Davis Lisansüstü İdarəetmə Məktəbinin maliyyə və maliyyə texnologiyaları üzrə ixtisaslaşmış dosenti Keer Yang tərəfindən yazılmışdır.

“Sənəd edirəm ki, Wells Fargo qalmaqalına daha çox məruz qalan coğrafi ərazilər istehlakçıların ipoteka kreditoru üçün fintech seçmək ehtimalını artırdı” dedi Yang.

Maliyyə texnologiyası üçün qısaldılmış fintech istehlakçılara və müəssisələrə bank və digər maliyyə xidmətlərini rəqəmsal şəkildə həyata keçirməyə imkan verən məhsul və xidmətlərə aiddir.

Banklar və fintech kreditorları arasında tək ailəli evlər üzrə müqayisə edilə bilən 30 illik sabit faizli kreditlər üçün faiz dərəcələri və digər komissiyalardakı fərq 2016-cı il qalmaqalından sonra dəyişməyib.

“Buna görə də, borcalanın fintech kreditorunu seçmək ehtimalına təsir edən faiz dərəcəsi deyil, inamdır”, – Yang yazıb.

Maliyyə qalmaqalı baş verir

2008-ci ilin qlobal maliyyə böhranından bəri ən görkəmli bank qalmaqallarından birində Wells Fargo, bank işçilərinin qeyri-real satış məqsədlərinə çatmaq üçün təzyiq altında milyonlarla hesab açdıqları və 2002-ci ildən 2002-ci ilə qədər olan sənədlərlə razılıq olmadan müştəriləri rüsumlarla yıxdıqları iddialarına görə federal hökumət tərəfindən 3 milyard dollar cərimələndi. 2013-cü ildəki təcrübələr, qalmaqal 2016-cı ilə qədər baş vermədi, Wells Fargo əvvəlcə federal tənzimləyicilər tərəfindən 185 milyon dollar cərimələndi və milli diqqəti cəlb etdi.

https://googleads.g.doubleclick.net/pagead/ads?gdpr=0&us_privacy=1—&gpp_sid=-1&client=ca-pub-0536483524803400&output=html&h=280&slotname=8188791252&adk=1645945215&adf=308666314&pi=t.ma~as.8188791252&w=750&abgtt=6&fwrn=4&fwrnh=0&lmt=1751610823&rafmt=1&armr=3&format=750×280&url=https%3A%2F%2Fphys.org%2Fnews%2F2025-07-wells-fargo-scandal-drove-fintech.html&fwr=0&rpe=1&resp_fmts=3&wgl=1&uach=WyJXaW5kb3dzIiwiMTkuMC4wIiwieDg2IiwiIiwiMTM3LjAuNzE1MS4xMjAiLG51bGwsMCxudWxsLCI2NCIsW1siR29vZ2xlIENocm9tZSIsIjEzNy4wLjcxNTEuMTIwIl0sWyJDaHJvbWl1bSIsIjEzNy4wLjcxNTEuMTIwIl0sWyJOb3QvQSlCcmFuZCIsIjI0LjAuMC4wIl1dLDBd&dt=1751610823196&bpp=1&bdt=74&idt=64&shv=r20250630&mjsv=m202507020101&ptt=9&saldr=aa&abxe=1&cookie=ID%3Df22668bce9793ae4%3AT%3D1735196613%3ART%3D1751610668%3AS%3DALNI_Mb4Xpwl1SO1AcvqroR6xccDm_sheQ&gpic=UID%3D00000f7c5320f40b%3AT%3D1735196613%3ART%3D1751610668%3AS%3DALNI_Mb1dz_DHiT2yDzXLMaB9CDkQl4XGg&eo_id_str=ID%3D1241933dda87baba%3AT%3D1750839581%3ART%3D1751610668%3AS%3DAA-AfjZwPuiSAour3k16ZA1JtXua&prev_fmts=0x0%2C336x280&nras=1&correlator=7971523330128&frm=20&pv=1&rplot=4&u_tz=240&u_his=3&u_h=1080&u_w=1920&u_ah=1032&u_aw=1920&u_cd=24&u_sd=1&dmc=8&adx=448&ady=2052&biw=1905&bih=945&scr_x=0&scr_y=0&eid=95353386%2C95362656%2C95365225%2C31093300%2C95365111%2C95359266%2C95365119&oid=2&psts=AOrYGsnJ8jgcX_sJEq_ulTsw-E55zDZBcoc6gIYT0fXri_maatmyePsUkcY7BVkCh_ACvjg7V6xiSm_qHYAwN04&pvsid=11828539387036&tmod=947375100&uas=0&nvt=1&ref=https%3A%2F%2Fphys.org%2F&fc=1920&brdim=0%2C0%2C0%2C0%2C1920%2C0%2C1920%2C1032%2C1920%2C945&vis=1&rsz=%7C%7CpeEbr%7C&abl=CS&pfx=0&fu=128&bc=31&bz=1&td=1&tdf=2&psd=W251bGwsbnVsbCxudWxsLDNd&nt=1&ifi=2&uci=a!2&btvi=1&fsb=1&dtd=732

Məlumatların təhlili

Yang banklara inamla bağlı Gallup sorğusunun cavablarını, bank qalmaqalları ilə bağlı Google Trends-də internet axtarışlarını, Wells Fargo cərimələri və qalmaqalı haqqında qəzet məqalələrini, ənənəvi banklardakı və fintech kreditorlarındakı depozitlər və ipoteka krediti məlumat dəstlərini təhlil etdi. Tədqiq olunan dövr 2012-2021-ci illər idi.

Tədqiqat məqaləsinə görə, maliyyə xidmətlərindən istifadə 2010-cu ildə Wells Fargo qalmaqalı ilə bağlı hər hansı məlumat olmadan bazarın 2%-dən 2016-cı ildə 8%-ə yüksəlib. Bundan əlavə, qalmaqala məruz qalmanın daha qabarıq olduğu Wells Fargo banklarının olduğu ərazilərdə müştərilərin 2016-cı ildən sonra bank olmayan kreditorlardan istifadə etmə ehtimalı hər hansı bankla müqayisədə orta hesabla 4% daha çox idi.

Qalmaqal bank depozitlərinə minimal təsir göstərdi, yəqin ki, əmanətlərin sığortası ilə təmin edilən qorunma səbəbindən, Yanq bildirib.

Daha çox məlumat: Keer Yang, Giriş maneəsi olaraq Güvən: FinTech qəbulundan sübut, Maliyyə İqtisadiyyatı Jurnalı (2025). DOI: 10.1016/j.jfineco.2025.104062

Jurnal məlumatı: Journal of Financial Economics 

UC Davis tərəfindən təmin edilmişdir